Wel of geen consumentenkrediet?
Wanneer een consument geld wil lenen gelden er allerlei beschermende bepalingen. Zo moet vooraf de kredietwaardigheid van de consument worden beoordeeld. Deze regels gelden echter niet wanneer er geen of onbetekenende kosten in rekening wordt gebracht.
Weliswaar brengt Klarna bij aanvang geen kosten in rekening. Voor het te laat betalen wordt wel rente en incassokosten in rekening gebracht. Volgens het Hof van Justitie van de Europese Unie is er wel sprake van een kredietvergoeding wanneer de kredietgever, om economisch voordeel te krijgen, bij het sluiten van de overeenkomst er op anticipeert dat de consument de betalingsverplichting niet na zal komen.
Volgens de rechtbank Midden-Nederland is dit bij Klarna het geval. Gevolg hiervan is dat er sprake is van een consumentenkredietovereenkomst. Aangezien Klarna niet aan de hiervoor geldende regels heeft voldaan, wordt deze vernietigd en is er geen rente en incassokosten verschuldigd.
Bewijsopdracht rechtbank Amsterdam
In een tussenuitspraak van 7 februari 2025 heeft de rechtbank Amsterdam Klarna, althans de opkoper Ceo Securtisation Limited, een bewijsopdracht om te kunnen beoordelen of de rente en incassokosten deel uitmaken van het verdienmodel. De rechtbank heeft dit als volgt geformuleerd:
Eisende partij dient zich daarom in het licht van het voorgaande uit te laten over het verdienmodel van Klarna. Daarbij wordt gewezen op het rapport “Buy Now, Pay Later, Verkenning van een nieuwe trend” van de AFM uit 2022, in het bijzonder paragraaf 4.5, waaruit volgt dat veel kredietverstrekkers die een achteraf betaalmethode aanbieden een substantieel deel van hun inkomsten genereren uit niet-betalende consumenten. Klarna is één van de kredietverstrekkers die door de AFM is onderzocht en daarom wordt op voorhand ervanuit gegaan dat dit ook (onderdeel van) het verdienmodel van Klarna is. Eisende partij krijgt de gelegenheid onderbouwd toe te lichten dat dit niet het geval is.
Rechtszaken ingetrokken
Het was wachten op de einduitspraak van de rechtbank Amsterdam, maar deze komt er niet. Klarna, althans de opkoper Ceo Securtisation Limited, heeft alle zaken van de rol gehaald. Beter geen uitspraak, dan een voor Klarna negatieve uitspraak, zal de overweging zijn geweest. Er zal nu geprobeerd worden om de schulden via het sturen van aanmaningen te innen
Wat kun je doen?
Met een beroep op de uitspraak van de rechtbank Midden-Nederland, waarin vastgesteld dat Klarna niet voldaan heeft aan de vereisten die gelden voor een consumentenkrediet, kun je het volgende doen:
Rente en incassokosten zijn nog niet betaald:
Je kunt bezwaar maken tegen deze kosten en dit deel van de vordering niet betalen. Het oorspronkelijke bedrag, de hoofdsom, moet wel betaald worden.
Rente en incassokosten zijn wel betaald:
Aangezien deze kosten ten onrechte in rekening zijn gebracht kun je deze op grond van onverschuldigde betaling terugvorderen.
Welk arrondissement woon je?
Rechters kunnen verschillend oordelen over de vraag of Klarna wel of niet aan de regels voldoet. Woon je in het arrondissement van de rechtbank Midden-Nederland of in het arrondissement van de rechtbank Amsterdam, dan kun je wat meer zeker zijn van de uitkomst.
Kamervragen
Lees hier het antwoord op Kamervragen n.a.v. deze uitspraken.
Meer informatie