Consumentenbescherming bij kredieten
Wanneer een consument geld wil lenen gelden er allerlei beschermende bepalingen. Zo moet er gewaarschuwd worden “Let op! Geld lenen kost geld”, moet duidelijk zijn wat de kosten zijn en moet de kredietwaardigheid van de consument worden beoordeeld.
Er wordt tot nu toe vanuit gegaan dat deze regels niet gelden voor Buy Now Pay Later omdat zij geen kredietvergoeding in rekening brengen. Maar is dat wel terecht, want een groot deel van de mensen die gebruik maken van deze dienst betaalt te laat en moet dan incassokosten betalen. Zou je dit ook moeten zien als een kredietvergoeding? De Hoge Raad heeft deze vraag voorgelegd aan het Hof van Justitie.
Arrest Hof van Justitie
Volgens het Hof van Justitie is er wel sprake van een kredietvergoeding wanneer de kredietgever, om economisch voordeel te krijgen, bij het sluiten van de overeenkomst er op anticipeert dat de consument de betalingsverplichting niet na zal komen. Het Hof formuleert dit als volgt:
Artikel 2, lid 2, onder f), van richtlijn 2008/48/EG van het Europees Parlement en de Raad van 23 april 2008 inzake kredietovereenkomsten voor consumenten en tot intrekking van richtlijn 87/102/EEG van de Raad moet aldus worden uitgelegd dat, behoudens gevallen waarin de kredietgever, teneinde een economisch voordeel te verkrijgen, er vanaf de sluiting van de kredietovereenkomst al op anticipeert dat de consument de betalingsverplichting niet zal nakomen, de vertragingsrente en de buitengerechtelijke incassokosten die een consument verschuldigd is ingeval hij zijn betalingsverplichting op grond van een kredietovereenkomst niet of niet tijdig nakomt, niet onder de begrippen „rente” en „andere kosten” in de zin van deze bepaling vallen, in beginsel ongeacht of deze rente en andere kosten van wettelijke dan wel contractuele aard zijn en ongeacht of die rente en andere kosten, zo zij van contractuele aard zijn, hoger zijn dan hetgeen wettelijk verschuldigd zou zijn.
Incassokosten als verdienmodel
Uit onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten komt naar voren dat de BNPL-aanbieders tot 40% van hun inkomsten halen uit te laat betalen. Dit is zo’n groot deel van de inkomsten dat dit een onderdeel is van het verdienmodel.
Het is nu aan de Hoge Raad om dit verder te beoordelen.
Kamervragen n.a.v. dit bericht
N.a.v. dit bericht heeft Inge van Dijk (CDA) Kamervragen gesteld. Lees hier de antwoorden en lees hier de Kamerbrief.
Meer informatie