Bureau Kredietregistratie (BKR)
Bij BKR worden kredieten geregistreerd en eventuele achterstanden. Op deze wijze kunnen kredietaanbieders hun risico’s beperken en de consument beter beschermen tegen overkreditering.
Een negatieve kredietregistratie blijft in beginsel 5 jaar staan nadat de schuld is voldaan. De Hoge Raad heeft echter in het Santander-arrest bepaald dat de registratie bij BKR moet voldoen aan de beginselen van proportionaliteit en subsidiariteit. Dit betekent dat de bank bij een verzoek tot verwijdering van een negatieve BKR-registratie een belangenafweging moet maken tussen de belangen van de consument (bijvoorbeeld om een hypotheek te kunnen verkrijgen) en de belangen van de bank om financiële risico’s te beperken en de consument te behoeden voor overkreditering.
Naast kredieten wordt ook schuldhulpverlening bij de BKR geregistreerd. Wanneer de gemeente een beschikking heeft afgegeven voor schuldhulpverlening waarbij sprake is van problematische schulden wordt dit gemeld bij de BKR. De registratie blijft 5 jaar staan nadat de hulp is beëindigd. Veel gemeenten hanteren een kortere termijn.
Wanneer je het niet eens bent met de wijze waarop je geregistreerd staat bij BKR kun je een verzoek tot wijziging van de gegevens indienen bij de organisatie die de registratie bij BKR heeft gemeld (kredietverstrekker of schuldhulpverlening). Het is belangrijk om dit goed onderbouwd te doen door o.a. aan te geven hoe de huidige financiële situatie is en welke belemmeringen je ondervindt als gevolg van de negatieve BKR-registratie.
Wanneer het verzoek tot wijziging van de BKR-registratie wordt geweigerd zijn er drie mogelijkheden om dit aan te kaarten:
- Binnen 2 maanden via de geschillencommissie van BKR.
- Binnen 6 weken via een verzoek bij de rechter op basis van art. 35 Uitvoeringswet AVG. Voor dit verzoek is geen advocaat nodig, al is dit wel verstandig.
- Via een kortgeding wanneer er een spoedeisend belang is. Hiervoor heb je wel een advocaat nodig.
De registratie bij de BKR kan gratis worden ingezien. Kijk hier voor meer informatie.
Wat betekent de BKR-codering? | |
A | Achterstand van enkele maanden bij terugbetalen lening. |
H | Herstelmelding: achterstand is ingelopen. |
1 | Betalingsregeling of schuldregeling getroffen. |
2 | Restant krediet is in z'n geheel opgeëist. |
3 | Schuld is afgeboekt of kwijtgescholden. Bij kwijtschelding staat een einddatum vermeld. |
4 | De kredietverstrekker kan je niet bereiken |
5 | Er is een preventieve betalingsregeling getroffen voor een hypotheek |
UitsprakenMeer informatie
Rechtspraak
- Verwijdering BKR-registratie: voldoen aan beginselen proportionaliteit en subsidiariteit (HR)
- Beantwoording prejudiciële vragen over de rechtsgrond voor registratie bij BKR (HR)
- Instandhouding BKR-coderingen op dit moment niet meer noodzakelijk
- Kredietverlener moet BRK-registratie verwijderen: betrokkene heeft schone lei en financiële situatie is stabiel
- BKR-registratie belemmering voor hupotheek: vordering doorhaling registratie toegewezen
- BKR-registratie is disproportioneel en moet daarom worden verwijderd
- Belang van de bank bij BKR-registratie weegt minder zwaar dan belang van eiser bij verwijderen registratie
- Betalingsachterstand betrof geen groot bedrag en werd geheel voldaan nadat eiser daarmee bekend was geworden
- Registratie bij BKR staat niet in redelijke verhouding tot nadelige gevolgen (hoger beroep)
- Disproportioneel: achterstand voldaan nadat ze daarvan hoorde, BKR-registratie beknot financiële vrijheid
- Ten onrechte negatieve BKR-registratie omdat er geen sprake was van een achterstand (hoger beroep)
- Ongeoorloofde roodstand, BKR-registratie voldoet aan beginselen van proportionaliteit en subsidiariteit
- Onvoldoende onderbouwd dat BKR-registratie afsluiten autoverzekering in de weg staat, niet spoedeisend
- Belang bij handhaving negatieve BKR-registratie prevaleert boven belangen verzoeker
- Afwijzing verwijdering BKR-registratie, bank wil appellant behoeden voor overkreditering (hoger beroep)
- Afwijzing verwijdering BKR-registratie, wel verkorting duur registratie van 5 naar 2 jaar
Uitspraken geschillencommissie BKR
Nieuws schuldinfo
- Verplichting BKR-registratie schuldhulpverlening in strijd met wet
- Schuldhulp? U wordt geregistreerd!
- Geregistreerd bij BKR: Wat kun je doen?
- Geen hypotheek door BKR-registratie oude schuld van € 400
- Bank moet ook bij fraude beheer- en leefgeldrekening verstrekken
Kamervragen
- BKR verkort registraties na schuldhulp van 5 jaar naar 6 maanden
- Mr. Frank Visser wil onterechte BKR-registraties aanpakken en uitzending Radar
- BKR wil hypotheken registreren en gegevens delen met belwinkels en postorderbedrijven
- BKR wil actief hypotheekgegevens registreren
- Opnemen van studieschulden in het BKR-register
- Lengte registratietermijn BKR
- BKR registratie bij de start van schuldhulpverlening
- Kredietwaardigheidsonderzoeken
- Plannen van het BKR om studieschulden officieel te gaan registreren
- Helaas, geen nieuw huis dankzij BKR
- Het laten verwijderen van de registratie vanuit het BKR door bedrijven (1)
- Het laten verwijderen van de registratie vanuit het BKR door bedrijven (2)
- Onverantwoorde leningen verstrekt aan huishoudens
Overige info
- Internetconsultatie Wet stelsel krediet-registratie
- Heb je een BKR-registratie van ING? Dan kom je er nauwelijks vanaf (Uitzending Radar 1 mei 2023)
- Handreiking gegevensuitwisseling BKR voor schuldhulpverlening
- Minister Koolmees passeert de Tweede Kamer (Binnenlands Bestuur 6 mei 2021)
- Koolmees staat achter BKR-registratie bij schuldhulp (Binnenlands Bestuur 26 januari 2021)
- BKR-registratie is mogelijk drempel voor schuldhulp (Binnenlands Bestuur 4 december 2020)
- Juristen: BKR handelt in strijd met privacywet
Centraal register uitsluiting kansspelen (Cruks)
Wanneer je verslaafd bent aan gokken kun je jezelf inschrijven in het Centraal register uitsluiting kansspelen (Cruks). Gevolg hiervan is dat je minimaal zes maanden niet meer via Nederlandse goksites, Nederlandse speelhallen en casino's kunt gokken. Wanneer betrokkene dit zelf niet wil kan onder bepaalde voorwaarde toch inschrijving plaatsvinden op verzoek van een direct betrokkene, zoals een partner, kind of werkgever. Voorwaarde voor onvrijwillige registratie is dat de aanvrager schade heeft van het gokken. Bijvoorbeeld:
- De speler gokt met geld dat geld dat bedoeld is voor het betalen van rekeningen, studie van de kinderen of voor het pensioen
- De speler gokt met geleend geld, kan rekeningen niet betalen of heeft schulden
- De speler kan door het gokken niet meer goed werken of studeren
- De speler kan door het gokken niet meer goed voor zichzelf zorgen, heeft psychische problemen en dit raakt persoonlijk, bijvoorbeeld omdat de speler niet meer goed voor de kinderen kan zorgen, liegt over het gokken, geen vrienden of familie meer ziet.
Ook een bewindvoerder en een curator kunnen om inschrijving in het register verzoeken. Hiervoor is geen machtiging van de kantonrechter nodig.
UitsprakenMeer informatie
Nieuws schuldinfo
Kamervragen
- Hulpverleners zien alarmerende groei probleemgedrag met online gokken
- Belgische overheid gaat gokreclames aan banden leggen
- Nasleep van de storing in het Centraal register uitsluiting kansspelen
- Valse start van het online gokken en de storing in het Centraal register uitsluiting kansspelen
- Inwerkingtreding van de Wet kansspelen op afstand
- Een problematische gokker kon veel te lang zijn gang gaan in het casino
Overige info
Handelsinformatiebureau
Wanneer een bedrijf wil beoordelen of iemand in staat is z’n financiële verplichtingen na te komen kan over betrokkene informatie opgevraagd worden bij een handelsinformatiebureau. Dit gebeurt bijvoorbeeld ook door energiebedrijven bij de beoordeling of een borg betaald moet worden. Een handelsinformatiebureau komt aan z’n informatie door openbare bronnen te raadplegen als de Kamer van Koophandel, het Kadaster, het Centraal Insolventieregister en statistische gegevens zoals het gemiddeld inkomen in een bepaalde wijk. Daarnaast wordt informatie van schuldeisers en incassobureaus over eerdere achterstanden geregistreerd.
Een handelsinformatiebureau mag informatie opvragen bij de buren om het actueel adres te achterhalen om zo in contact te komen. Er mag echter niet gevraagd worden naar het inkomen, de werkgever of de auto waarin men rijdt. De werkgever mag deze informatie uiteraard ook niet verstrekken.
Het handelsinformatiebureau is gebonden aan de AVG, hetgeen onder meer betekent dat degene die geregistreerd staat hiervan op de hoogte moet worden gesteld, dat er niet meer geregistreerd mag worden dan strikt noodzakelijk en dat er recht bestaat op inzage en correctie.
Bepaalde handelsinformatiebureaus zijn aangesloten bij de Nederlandse Vereniging van Handelsinformatiebureaus. Zij zijn gebonden aan een gedragscode. Volgens deze gedragscode mogen gegevens 8 jaar bewaard blijven. Eventuele klachten kunnen worden ingediend bij de Raad van Toezicht.
Wanneer de klacht niet tot het gewenste resultaat leidt kan een klacht worden ingediend bij de Autoriteit Persoonsgegevens (AP). Het is ook mogelijk de AP een anonieme tip te geven die zij kunnen gebruiken voor onderzoek. Kijk hier voor meer informatie.
UitsprakenMeer informatie
Uitspraken:
Kamervragen:
- Bedrijven die handelen in kredietgegevens van personen zonder hen daarover te informeren
- U staat op een zwarte lijst
- Kredietwaardigheidsonderzoeken
- Aanpak van illegale handel in persoonsgegevens
- Onderzoek van de Registratiekamer naar de werkwijze van handelsinformatiebureaus
- Verkopen van informatie door gerechtsdeurwaarders
- Verstrekking van persoonsgegevens door overheidsdiensten
- Verwerking van persoonsgegevens door handelsinformatieburaus
- Handel in persoonsgegevens
- Mogelijke handel in persoonsgegevens
Overige info:
Curatele- en bewindregister
In het curatele- en bewindregister staan personen geregistreerd die onder curatele staan en personen wiens vermogen onder bewind is gesteld. Bij onderbewindstelling staan alleen de volgende personen geregistreerd:
- Bij onderbewindstelling vanwege verkwisting of problematische schulden.
- Bij onderbewindstelling vanwege de lichamelijke of geestelijke toestand, wanneer de rechter daartoe heeft besloten. Dit kan op verzoek van de onderbewindgestelde, de bewindvoerder of ambtshalve door de rechter. De rechter maakt hierbij een afweging tussen privacy en de noodzakelijkheid.
Voordeel van publicatie van onderbewindstelling is dat de schuldeiser geacht wordt op de hoogte zijn van het beschermingsbewind. De bewindvoerder kan zich er dan op beroepen dat de overeenkomst ongeldig is. Schuldeisers kunnen zich niet verhalen op de onder bewind gestelde goederen. Het einde van het bewind brengt hierin geen verandering.
UitsprakenMeer informatie
Rechtspraak:
- Deurwaarder had vanwege kennis van WSNP, voordat hij ging dagvaarden, in bewindregister moeten kijken
- Deurwaarder is niet verplicht om voorafgaand aan executiehandelingen in bewindregister te kijken
- Verzoek bewindvoerder tot publicatie in bewindregister ivm ontbreken noodzaak afgewezen 1
- Verzoek bewindvoerder tot publicatie in bewindregister ivm ontbreken noodzaak afgewezen 2
- Zeer beperkt risico van aangaan nadelige rechtshandeling rechtvaardigt niet inperking recht op privacy
- Publicatie onderbewindstelling: geen overgangsrecht, wetswijziging per 1 januari 2014 heeft onmiddellijke werking
- Vordering van ruim 5000 euro voor organiseren feest afgewezen, betrokkene stond in het bewindregister
- NRC-abonnement met i-Phone, geen verhaal mogelijk op onder bewind gestelde goederen
- Aangaan geldlening wel geldige rechtshandeling, maar geen verhaal mogelijk op onder bewind gestelde goederen
- Geboekte reis geen geldige rechtshandeling, geen derdebescherming, betrokkene staat in bewindregister
- Vernietiging overeenkomst ivm curatele, niet raadplegen curateleregister komt voor eigen rekening
Tuchtrecht:
Nieuws schuldinfo
- Voorkom een duur feestje: check het bewindregister!
- Aanlokkelijk aanbod NRC met i-Phone? Bewindregister biedt bescherming!
- Gedagvaard voor pietluttig bedrag zonder in bewindregister te kijken
- Een bewindregister waar de deurwaarder niet in hoeft te kijken?!
- Geregistreerd in bewindregister!
- Nieuw register voor curatele en bewind
Verwijsindex schuldhulpverlening (Vish)
Met de Verwijsindex schuldhulpverlening wordt automatisch informatie uitgewisseld tussen schuldhulpverlening en gerechtsdeurwaarders. Wanneer de deurwaarder van plan is om te dagvaarden of beslag te leggen, kan hij zien of betrokkene aangemeld is voor schuldhulpverlening. Mocht dit het geval zijn dan zal de deurwaarder de opdrachtgever (schuldeiser) hierover informeren. De schuldeiser kan dan besluiten hier al dan niet rekening mee te houden.
Er zijn nog maar een beperkt aantal gemeenten op Vish aangesloten. Per 1 januari 2021 zijn gemeenten verplicht om hieraan mee te werken.
UitsprakenMeer informatie
Digitaal beslagregister (schuldenwijzer)
Deurwaarders maken gebruik van het digitaal beslagregister. In het beslagregister staat elk beslag dat op loon, uitkering of toeslagen is gelegd. Het beslagregister heeft een tweeledig doel:
1. voorkomen dat er onnodig kosten worden gemaakt;
2. zorgen dat de beslagvrije voet zoveel mogelijk klopt (afstemmen).
Voordat de deurwaarder gaat dagvaarden, of beslag op loon, uitkering of toeslagen gaat leggen moet hij eerst het beslagregister raadplegen. Wanneer op basis van informatie uit het register de verwachting is dat het langer dan drie jaar gaat duren voordat de vordering verhaald kan worden, dient hij zijn opdrachtgever hierover te infomeren. Het is aan de opdrachtgever om vervolgens te beslissen of de deurwaarder al dan niet verder moet gaan met invorderen.
Wanneer eenmaal beslag is gelegd en een andere deurwaarder legt beslag op een ander inkomen van de debiteur of diens partner, dan geeft het beslagregister een signaal aan de eerste beslagleggende deurwaarder. De deurwaarders moeten dan onderling afstemmen over de hoogte van de beslagvrije voet.
De debiteur heeft recht op inzage in het beslagregister. Wanneer je inlogt met DigiD bij 'Mijn schuldenwijzer' kun je zien:
- welke deurwaarder beslag heeft gelegd op loon, uitkering of toeslagen;
- hoe hoog de beslagvrije voet is;
- hoe hoog het actueel saldo is.
UitsprakenMeer informatie
Tuchtrecht:
- Deurwaarder moet contact opnemen met collega om beslagvrije voet te verdelen (HB)
- Deurwaarder moet contact opnemen met collega om beslagvrije voet te verdelen
- Deurwaarder moet contact opnemen met collega ivm verkeerde beslagvrije voet
- Deurwaarder (beslag op huurtoeslag) moet deurwaarder (beslag op AOW) informeren
Meer informatie:
- Bescherming bestaansminimum vereist proactieve deurwaarder
- Schuldenwijzer zet eerste stap naar totaaloverzicht schuldinformatie
- Beslagregister, een grote stap in invorderingsland!
- Kamervragen: een klik verwijderd van je schuldeisers, schuldenwijzer.nl
- Gerechtsdeurwaardersverordening met toelichting (zie art. 6.2 t/m 6.4)
- Bestuursregel beslagregister
- Bestuursregel KBvG beslag op vorderingen (Artikel 2:1 - opportuniteitsafweging)
- Achtergrondinfo KBvG